Nu nog keuze uit diverse hypotheekvormen
Tot 31 december 2012 kunt u als koper van een woning nog kiezen uit diverse hypotheekvormen, zoals (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken, spaar- en beleggingshypotheken, of een combinatie daarvan. Bij al deze vormen kunt u profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Vanaf 1 januari 2013 heeft u alleen nog recht op hypotheekrenteaftrek wanneer uw nieuwe (extra) hypotheek volledig wordt afgelost middels een annuïteitenhypotheek.
Lagere woonlasten door aflossingsvrije hypotheek
Wanneer u voor 1 januari 2013 kiest voor een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek (max. 50%), liggen uw maandelijkse woonlasten lager dan bij een annuïteitenhypotheek. Over het aflossingsvrije deel betaalt u immers geen maandelijkse spaar- of beleggingspremie (geen kapitaalopbouw, alleen rente die fiscaal aftrekbaar is).
Gelijkblijvende woonlasten over de gehele looptijd van uw hypotheek
Bij de meeste huidige hypotheekvormen lost u pas na de volledige looptijd van de hypotheek (meestal dertig jaar) een deel van de hypotheek af. Dit betekent niet alleen dat u dertig jaar lang optimaal profiteert van de hypotheekrenteaftrek. Ook bent u er van verzekerd dat uw maandelijkse woonlasten gelijk blijven (mits er geen tussentijdse wijzigingen plaatsvinden in de hoogte van uw hypotheek, of in de hoogte van uw hypotheekrente). Dit biedt u veel zekerheid in onzekere tijden!
Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand een vast (bruto) bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. Hoewel dit bruto maanbedrag gelijk blijft, verandert geleidelijk de verdeling van dit bedrag. Aan het begin bestaat het grootste deel uit rente en een klein deel uit aflossing. Gedurende de looptijd wordt echter steeds meer afgelost en steeds minder rente betaald. Het gevolg is dat uw hypotheekrenteaftrek steeds minder wordt, waardoor uw netto maandlasten stijgen.
Voorkom dat de hoogte van uw hypotheek wordt beperkt
Wanneer u voor 1 januari 2013 een woning koopt, kunt u nog 106% van de marktwaarde van de woning financieren met een hypotheek (aankoopwaarde, aangevuld met bijkomende kosten). Deze verhouding tussen de hoogte van uw hypotheek en de waarde van de woning, ook wel Loan-to-value genoemd, wordt per 1 januari 2013 afgebouwd met 1% per jaar tot 100% in 2018. Dit betekent dat u de komende jaren de bijkomende kosten, eerst nog gedeeltelijk en vanaf 2018 geheel, zelf moet financieren met eigen middelen. Een kostenpost van duizenden euro’s!
Profiteer van de gunstige voorwaarden voor NHG
Indien de v.o.n.-prijs van uw woning lager is dan € 296.296, heeft u mogelijk recht op een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Per 1 januari 2013 worden de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie minder aantrekkelijk. De belangrijkste wijzigingen zijn:
• het verkrijgen van een NHG is alleen nog mogelijk wanneer de woningschuld volledig wordt afgelost middels een annuïteitenhypotheek;
• het percentage van de bijkomende kosten zal verlaagd worden naar 5% (kopers moeten meer eigen geld meebrengen);
• de kosten voor het afsluiten van NHG worden verhoogd van 0,7% naar 0,85%;